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如今，不少人會選擇購買一些理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品，讓自己的生活多一份保障。家住湖北的一位老人在銷售人員承諾“買保險(xiǎn)能免費(fèi)入住豪華養(yǎng)老院”的說辭下，給自己和老伴兒都購買了一份保險(xiǎn)產(chǎn)品，然而，交了9年保費(fèi)之后，她卻發(fā)現(xiàn)所謂的養(yǎng)老院根本就是子虛烏有。

交費(fèi)9年 老人緣何起訴保險(xiǎn)公司退還保費(fèi)

今年70多歲的紀(jì)女士和老伴兒住在湖北大冶，兩位老人的兒子早年去世，他們一直對養(yǎng)老問題多有關(guān)注。2013年初，一位保險(xiǎn)銷售人員關(guān)于“買保險(xiǎn)就能入住養(yǎng)老院”的說辭，一下引起了紀(jì)女士的注意。

產(chǎn)品收益高還能入住高級養(yǎng)老院 令人心動

保險(xiǎn)公司銷售人員說，這款產(chǎn)品不僅收益高，憑保單還能住進(jìn)公司辦的高級養(yǎng)老院，投保人的老年生活也有保障。這一番話讓紀(jì)女士非常心動，她當(dāng)即就決定購買這款保險(xiǎn)產(chǎn)品。

在銷售人員的勸說下，紀(jì)女士給老伴兒也購買了同款保險(xiǎn)產(chǎn)品。兩份保單，老人每年需要交費(fèi)共計(jì)2萬多元錢。

原告委托訴訟代理人 王莉：保險(xiǎn)合同約定，根據(jù)被保險(xiǎn)人的生存情況，保險(xiǎn)公司按比例給付生存保險(xiǎn)金，其次按年支付紅利和年金，保險(xiǎn)推銷員還承諾交滿10年以后保額全部返還。

每年按時(shí)交保險(xiǎn)費(fèi) 卻發(fā)現(xiàn)令人震驚情況

帶著對美好老年生活的憧憬，紀(jì)女士每年都按時(shí)交費(fèi)，然而2022年初，就在她準(zhǔn)備交第十年——也就是最后一年的保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)了一個令人震驚的情況。

原告委托訴訟代理人 王莉：無意中向服務(wù)大廳工作人員查詢兩份保單的收益情況，打出收益表后發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品虧損，本金縮水，承諾的高級養(yǎng)老院無法兌現(xiàn)，與簽合同時(shí)保險(xiǎn)銷售人員承諾的完全不一樣。

產(chǎn)品虧損本金縮水 養(yǎng)老院更是子虛烏有

不但拿不到收益，本金也縮水嚴(yán)重，所謂的豪華養(yǎng)老院更是子虛烏有，紀(jì)女士和老伴兒這下慌了神，他們和保險(xiǎn)公司溝通，想要拿回他們9年來繳納的共計(jì)21萬余元保險(xiǎn)費(fèi)，但卻遭到了拒絕。

多次與保險(xiǎn)公司溝通無果 雙方對簿公堂

無奈之下，老人將這家保險(xiǎn)公司投訴至中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會黃石監(jiān)管分局。調(diào)查意見書認(rèn)定業(yè)務(wù)員對紀(jì)女士存在虛假宣傳，夸大收益等情況。不過此后，紀(jì)女士又多次與保險(xiǎn)公司溝通退還保險(xiǎn)費(fèi)事宜，但對方均以各種理由推諉搪塞。為了保住養(yǎng)老金，紀(jì)女士將這家保險(xiǎn)公司訴至湖北省大冶市人民法院。

庭審上，原被告雙方就紀(jì)女士是否有權(quán)解除案涉保險(xiǎn)合同并要求全額退還保費(fèi)展開辯論。紀(jì)女士一方認(rèn)為，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員以虛假宣傳誘導(dǎo)原告購買保險(xiǎn)，在簽訂合同時(shí)也未對相關(guān)條款作解釋說明，致使原告在業(yè)務(wù)員的誘導(dǎo)下簽了字。原告紀(jì)女士有權(quán)解除合同，要求被告保險(xiǎn)公司退還已繳納的保險(xiǎn)費(fèi)并賠償損失。不過對此，被告方并不認(rèn)同。

被告方認(rèn)為，在雙方訂立保險(xiǎn)合同的過程中，被告均告知、提示原告認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)合同條款。紀(jì)女士在個人保險(xiǎn)投保單、銀行轉(zhuǎn)賬授權(quán)書、保單回執(zhí)均親筆簽名確認(rèn)了訂立涉案保險(xiǎn)合同的意愿，案涉保險(xiǎn)合同是雙方的真實(shí)意思表示，具有效力。紀(jì)女士雖然有權(quán)解除合同，但要求全額退保是沒有任何依據(jù)的。

被告委托訴訟代理人：原告要求全額退還保費(fèi)的含義，實(shí)質(zhì)上是要求撤銷合同，也已經(jīng)超過了撤銷權(quán)的處置期間。原告在2013年1月28日即已經(jīng)簽收了保險(xiǎn)合同的正本，即使原告被業(yè)務(wù)員錯誤宣傳，被誤導(dǎo)訂立了案涉合同，在收到合同一年內(nèi)就應(yīng)當(dāng)行使撤銷權(quán)?，F(xiàn)在已經(jīng)喪失了合同的撤銷權(quán)。

根據(jù)計(jì)算 原告只能拿回2萬多元

被告保險(xiǎn)公司認(rèn)為，根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第四十七條規(guī)定：投保人解除合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。保險(xiǎn)公司所說的現(xiàn)金價(jià)值指的是解除合同時(shí)，根據(jù)精算原理計(jì)算的，由保險(xiǎn)公司退還給投保人或其他權(quán)利人的金額，簡單來說就是退保能領(lǐng)取的金額。而根據(jù)被告保險(xiǎn)公司的計(jì)算，紀(jì)女士能拿到2萬多元。

湖北省大冶市人民法院羅家橋人民法庭庭長 黃靜：被告主張?jiān)嬖诒ｋU(xiǎn)合同猶豫期期滿后提出解除合同，應(yīng)當(dāng)跟照合同的約定僅返還現(xiàn)金價(jià)值。

那么，對于這樣一起保險(xiǎn)合同糾紛案，法院會如何認(rèn)定呢？為了更全面了解當(dāng)時(shí)的情況，法庭調(diào)取了被告保險(xiǎn)公司工作人員對紀(jì)女士進(jìn)行首期電話回訪時(shí)的錄音。

紀(jì)女士：是不是有保單就能住敬老院？

客服：產(chǎn)品說明書上面有條款，可以看一下，它有一個保險(xiǎn)責(zé)任的保障范圍，下面都有說明的。

問及有關(guān)養(yǎng)老院問題 對方閃爍其詞

回訪錄音顯示，紀(jì)女士問及保險(xiǎn)公司名下是否辦有養(yǎng)老院，是否憑保單就可以入住等問題，工作人員閃爍其詞。

法院審理認(rèn)為，原告紀(jì)女士主張業(yè)務(wù)員在推銷保險(xiǎn)時(shí)存在欺騙行為，有中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會黃石監(jiān)管分局調(diào)查意見書為證，證據(jù)充分，且被告保險(xiǎn)公司提供的回訪錄音亦能證明部分事實(shí)，應(yīng)予以認(rèn)定。那么，紀(jì)女士是否能要回全額保險(xiǎn)費(fèi)呢？

法官解釋，被告主張只退還保單現(xiàn)金價(jià)值，依據(jù)的是保險(xiǎn)法第四十七條規(guī)定，但該規(guī)定指的是投保人享有任意解除權(quán)，也就是說，投保人無正當(dāng)理由要求解除保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)公司只需退還現(xiàn)金價(jià)值。而本案中，被告存在明顯過錯，原告并非無正當(dāng)理由解除合同，若僅返還原告保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值，對原告有失公平。

法院：原告有權(quán)解除合同并要求退還保費(fèi)

法院審理認(rèn)為，本案中，被告保險(xiǎn)公司在向紀(jì)女士推銷保險(xiǎn)時(shí)，告知其購買保險(xiǎn)可以免費(fèi)入住保險(xiǎn)公司辦的高級養(yǎng)老院養(yǎng)老。雙方雖未在案涉合同中約定養(yǎng)老院事宜，但根據(jù)已查明事實(shí)，紀(jì)女士先后購買該公司的兩份保險(xiǎn)合同，實(shí)質(zhì)目的是免費(fèi)入住養(yǎng)老院，現(xiàn)因被告保險(xiǎn)公司虛構(gòu)事實(shí)，致使紀(jì)女士無法實(shí)現(xiàn)入住養(yǎng)老院的目的，紀(jì)女士有權(quán)解除合同并要求退還保險(xiǎn)費(fèi)用。

湖北省大冶市人民法院羅家橋人民法庭庭長 黃靜：因此本案以合同目的不能實(shí)現(xiàn)為由，解除案涉保險(xiǎn)合同，被告應(yīng)當(dāng)返還原告繳納的全部保險(xiǎn)費(fèi)用并賠償損失。

一審判決后，保險(xiǎn)公司不服，向湖北省黃石市中級人民法院提起上訴，二審法院維持原判。

法官提醒 老年人莫被高額回報(bào)所迷惑

法官提醒，除了虛構(gòu)購買保險(xiǎn)就可以免費(fèi)入住養(yǎng)老院，一些不良商家還會通過虛構(gòu)或夸大保險(xiǎn)項(xiàng)目收益等方式誘導(dǎo)老年人購買保險(xiǎn)。老年人在面對業(yè)務(wù)員的推銷時(shí)，不要輕易被高額回報(bào)等承諾所迷惑，同時(shí)，相關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的全方位監(jiān)管，規(guī)范從業(yè)人員的行為，維護(hù)老年群體合法權(quán)益。

湖北省大冶市人民法院羅家橋人民法庭庭長 黃靜：我們向國家金融監(jiān)督管理總局大冶支局發(fā)出司法建議一封，要求該局加強(qiáng)對保險(xiǎn)公司的監(jiān)管。消費(fèi)者發(fā)生保險(xiǎn)產(chǎn)品糾紛時(shí)，可以首先與保險(xiǎn)公司進(jìn)行協(xié)商，協(xié)商不成可向監(jiān)管部門進(jìn)行投訴，向法院提起訴訟，以維護(hù)自身合法權(quán)益。

來源：中國互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合辟謠平臺

初審：佟焱

復(fù)審：李雪梅

終審：孫明暉